Paano Mag-Roll Higit sa Iyong 401 (K): Ang Iyong 4 Mga Pangunahing Pagpipilian at ang Kanyang mga kalamangan at kahinaan

Ang 401 (k) system ay may maraming mga pagkukulang. Lumilitaw ito bilang mas epektibong alternatibong gastos sa mga tinukoy na plano ng benepisyo tulad ng mga pensiyon noong kalagitnaan ng dekada 1980. Ang mga pensiyon ay nagbabayad ng paunang natukoy na halaga, kung minsan para sa buhay, na mahal para sa mga kumpanya, kaya isang bagong sistema ang naitaguyod sa ilalim ng doktrina ng personal na pananagutan. Sa halip na "magtrabaho ito ng mahaba, at makakuha ng maraming pera na ito para sa mahaba," ito ay naging mas maraming ng "kahit anong ilagay mo sa, kami ay ilagay sa isang kaukulang halaga din."

Napakaliit nito, ngunit kung sasabihin namin ang ~ 35 taon ng kasaysayan sa pamamahala ng pag-aari at pagpaplano ng pagreretiro sa isang talata, gagawin ito.

Ang paglilipat na ito ay naglagay ng mas maraming presyon sa mga tagaluwas. Dapat mong tandaan na magpatala sa isang plano sa pagreretiro sa unang lugar, i-flip sa pamamagitan ng isang nakalilito prospektus investment, at malaman kung gaano karami ng iyong paycheck maaari mong talikuran; upang sabihin wala ng mga etikal na mga alalahanin tulad ng siguraduhin na hindi mo na namuhunan sa mga tagagawa ng mga braso o mga tagapangasiwa ng bilangguan o anumang iba pang pamumuhunan na umalis sa pakiramdam mo ay nagkakasalungat sa etika.

Sa kabutihang palad, ang ilang mga bagay ay nakakakuha ng mas mahusay. Higit sa lahat salamat sa mga pagsisikap ng mga pang-ekonomiyang pang-asal tulad ni Richard Thaler (na nanalo ng Nobel Memorial Prize sa Economics noong nakaraang taon), ang mga pinagtatrabahuhan ay awtomatikong nagpalista sa kanilang mga manggagawa sa mga plano sa pagreretiro sa mga record number. Ang pag-iisip ay ang paggawa ng mga bagay na pera - kung ito ay nakakatulong o hindi - pa rin uri ng sucks. Kung maaari mong gawin hindi i-save ang mga gawaing-bahay sa halip ng pag-save, maraming mga tao na may thanking sa tungkol sa 40 taon o higit pa.

Ang downside ng pag-enroll sa mga plano awtomatikong, lalo na kung ikaw ay isang bit ng isang trabaho hopper, ay na ito ay nagiging lalong mahalaga upang tandaan upang matiyak na ang mga pondo na sundin mo mula sa trabaho sa trabaho. Ito ay ang iyong pera, pagkatapos ng lahat, kaya ay tumakbo sa pamamagitan ng mga kalamangan at kahinaan ng apat na mga bagay na gawin sa isang lumang 401 (k), na may Doug Boneparth, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na may isang reputasyon para sa pakikipagtulungan sa mga batang mamumuhunan.

4. Huwag Gumawa ng Anuman

Hindi ko lubusang naintindihan ito hanggang nakipag-usap ako kay Doug, ngunit maaari mo talagang iwanan ang iyong 401 (k) kung saan ito ay wala nang magagawa.

"Walang nagpipilit sa iyo sa labas ng plano, maliban kung ang iyong balanse ay mas mababa sa $ 5K," ipinaliwanag Boneparth (pinalaya niya ang numero ng $ 5K ngunit tiningnan ko ito at ini-check out). "Maaaring awtomatiko itong pinagsama, o bibigyan ka nila ng isang tseke."

Ang mga pros sa pamamaraang ito ay medyo madaling maunawaan, ang paggawa ng walang ay napakadali. Ngunit ang kahinaan ay maaaring ikaw ay nag-iiwan ng pera sa talahanayan sa pamamagitan ng hindi pagkuha ng iyong kapalaran sa iyong sariling mga kamay ng kaunti pa. Ang maliit na 401 (k) na mga balanse ay kadalasang nakaluklok sa isang indibidwal na account sa pagreretiro ng pagpili ng provider. Ang IRA na pinili nila para sa iyo ay maaaring magaling, o maaaring maging kahila-hilakbot. Iyon ang dahilan kung bakit walang masyadong malamang na maging iyong pinakamahusay na opsyon dito, kaya lumipat tayo.

3. Ilagay ito sa plano ng iyong bagong trabaho

Kung mayroon kang isang mahusay na plano sa pagreretiro sa pamamagitan ng trabaho, ito ay marahil isang no-brainer. Ang pagtutugma ng mga pondo para sa iyong 401 (k) ay pera sa bangko, pagkatapos ng lahat, kahit na hindi mo ito maaaring hawakan sa loob ng ilang dekada. Ngunit hindi ito palaging ang pinakamahusay na pag-play, ipinaliwanag Boneparth.

"Ang kakulangan mo ay limitado sa mga pagpipilian sa bagong plano, na isang magandang bagay kung mas mahusay ang mga ito," sabi niya. "Karamihan sa mga oras na ang mga gastos sa isang 401 (k) ay kinukuha ng kumpanya, ngunit hindi laging totoo, marami sa mga gastos na maaaring maipasa sa mga kalahok sa plano. At sa kasamaang palad, hindi ito ang pinaka-transparent na bagay sa mundo, ang mga gastusin ay maaaring lutuin sa partikular na mga pamumuhunan sa plano."

Kung ang mga pagpipilian sa plano sa pagreretiro sa iyong tagapag-empleyo ay hindi maganda, maaari mong makita ang mas malaking benepisyo sa pagkuha ng mga bagay sa iyong sariling mga kamay, na nagdadala sa amin sa pagpipilian 2.

2. Ilagay ito sa isang IRA

Mahalaga na mamuhunan dahil inilalagay nito ang iyong pera upang magtrabaho at pinapanatili ang iyong mula sa kayamanan mula sa pagiging degraded ng implasyon. Mahalagang gumamit ng mga sasakyan sa pagreretiro tulad ng 401 (k) s upang gawin ang mga pamumuhunan dahil mayroon silang mga benepisyo sa buwis, ipinaliwanag ng Boneparth.

"Ang pagtitipid sa buwis, ang nagpapalakas ng mga napakalakas na ito," ang paliwanag niya, at idinagdag, "hindi mo talaga maaaring magtiklop na sa labas ng plano ng pagreretiro."

Ang tax-wise, ang pinakamalapit na kamag-anak ng 401 (k) ay ang tradisyunal na IRA, ang isang indibidwal na account sa pagreretiro kung saan ang buwis ay binubuwis kapag inalis mo ito kumpara sa kung kailan ito pumasok. Sapagkat mayroon silang parehong istraktura sa buwis, maaari kang gumulong isang 401 (k) sa isang IRA na hindi nagbabayad ng anumang bayad o parusa. Maaari mong i-roll ang isang 401 (k) sa isang medyo madali sa pamamagitan ng pagtawag sa isang broker (ang Vanguard ay sikat sa mga mababang bayad nito, at ang Fidelity ay nagpasimula lamang ng zero fee index funds) na maaaring ilipat ang mga pondo para sa iyo sa sandaling mag-enroll.

Ang kalamangan dito ay pag-personalize. Maaari kang magkaroon ng isang robot na pamahalaan ang iyong IRA, itapon ito sa pangkalahatang merkado, o magkaroon ng isang pro tulad ng Doug dalhin ito at pamahalaan ito para sa iyo. Kung naghahanap ka sa isang 401 (k) sa trabaho, at mapansin ang anumang mga pulang bandila - isang gastos sa ratio ng higit sa 1 porsiyento o higit pa, isang provider na kinuha ng ilang init sa balita - pagkatapos ito ay marahil ang paglipat.

1. Dalhin ang pera at tumakbo.

Siyempre, ito ay ang iyong pera, at maaari mong tawagan ang 401 (k) na plano ng iyong lumang tagapag-empleyo at sabihin sa kanila na i-cut ka ng isang tseke. Ngunit ito ay lamang ng isang bagay na dapat mong isaalang-alang kung talagang, talaga, kailangan ang pera, ipinaliwanag Boneparth, dahil nagbabayad ka ng 10 porsiyento na parusa para sa pag-withdraw ng cash maaga.

Maaaring hindi ito ang katapusan ng mundo sa pananalapi, lalo na kung ang balanse ay maliit. Ngunit tandaan, ang momentum ay isang mahalagang kadahilanan upang isaalang-alang din. Napagtanto ko na maraming bagay ang hihilingin, ngunit sa ngayon ay ginawa mo ito sa pagtatapos ng unang linggo pagkatapos ng Araw ng Paggawa. Kumuha ka ng momentum. At mayroon ka nito.